面對 AI 代理替客戶動錢，美國銀行設限防風險、香港金管局研議身分與授權框架

當 AI 代理（AI Agents）開始能替客戶下達金融交易指令，美港兩地金融體系採取了不同應對步調。在美國方面，摩根大通、嘉信理財、花旗與美國銀行等主要機構已陸續表態限制外部 AI 代理直接動用客戶資金或匯款，主要考量在於失控代理（rogue agents）風險以及出錯時的責任歸屬尚無法規明確定論，目前普遍僅允許代理進行帳戶查詢或開放唯讀存取。 香港金融管理局則於 11 月 2 日宣布推出 SAGE 項目（Securing Agentic Finance with Governance and Enablement），邀集匯豐、渣打、中銀香港、Visa 及 AWS 等 22 家機構與學者成立專家小組，同時發布針對銀行業代理式 AI 治理的討論文件。金管局初步建議，銀行應將外部代理視為「提交指令的管道」，在技術上將「身分驗證（KYA）」與「授權驗證」分開處理，透過確定性檢查確保指令符合預設額度與範圍，並保留即時撤銷權限。對於銀行內部自建代理，文件則提出意圖錨定問責、具備緊急停止開關（kill switch）及重要代理登錄等控管措施。該文件將徵詢業界意見至 2027 年 2 月初。

值得帶走的重點

• 摩根大通、嘉信與花旗等美系金融機構因責任歸屬未定，已限制外部 AI 代理操作客戶資金，僅開放唯讀查詢。
• 香港金管局推出 SAGE 項目並成立 22 名成員組成的專家小組，探討代理身分（KYA）、互通標準與法律責任。
• 金管局討論文件建議將外部代理視為指令管道，強調身分與授權分開檢驗，並限定在預設金額、頻率與人工審核範圍內。
• 針對銀行自建 AI 代理，香港金管局研議要求意圖錨定問責、部署緊急停止開關（kill switch）與集中登錄管理。